Det er ikke håndværkerens ansvarsforsikring, du bør bekymre dig om. Det er din egen. De fleste bygherrer antager, at håndværkeren dækker alt, hvis noget går galt under en renovering. Det gør de ofte ikke. Og når regningen lander, er det bygherren, der står med problemet.
Jens og taget der blev til en forsikringssag
Jens hyrede et murerfirma til at reparere skorstenen på sit hus. Under arbejdet faldt en sten ned og beskadigede naboens bil. Murerfirmaet havde ansvarsforsikring, men den dækkede kun firmaets direkte arbejde, ikke skader på tredjemand forvoldtaf håndværkerens fejl på bygherrens ejendom. Naboen krævede 25.000 kr. i erstatning, og Jens endte med at betale af egen lomme.
Det er ikke en usædvanlig situation. Ansvarsfordelingen mellem bygherre og håndværker er kompliceret, og de fleste bygherrer kender ikke reglerne, før de står midt i dem. Forbrugerstyrelsen anbefaler, at du altid tjekker både din egen og håndværkerens forsikringsdækning, før arbejdet går i gang.
Hvad dækker håndværkerens forsikring?
En professionel håndværker bør have erhvervsansvarsforsikring. Den dækker skader, som håndværkeren forårsager på andres ejendom under arbejdet. Men dækningen har grænser. Den dækker typisk ikke fejl i selve arbejdet, kun følgeskader. Hvis mureren laver en skjev væg, dækker forsikringen ikke udbedringen af væggen. Den dækker måske vandskaden, der opstår, fordi væggen ikke er tæt.
Og her er det centrale: ikke alle håndværkere har forsikring. Det er ikke lovpligtigt for alle typer håndværkere. Spørg altid om dokumentation, før du underskriver en kontrakt. Bed om policenummer og selskab. Har håndværkeren ikke forsikring, bør du finde en anden. Eller øge din egen dækning.
Hvad bør du have som bygherre?
Din husejerforsikring dækker skader på din ejendom. Men under en renovering ændrer risikobilledet sig. Byggematerialer, stillads, åbne konstruktioner og midlertidige installationer øger risikoen for brand, vandskade og tyveri. Tjek med dit forsikringsselskab, om din eksisterende police dækker under renoveringsperioden, eller om du har brug for en midlertidig tillægsdækning.
En bygherreforsikring (all-risk) dækker skader på selve byggeriet under arbejdet. Den er ikke lovpligtig for private bygherrer, men anbefales ved større renoveringer. Prisen afhænger af projektets omfang og koster typisk 0,5-2% af entreprisesummen.
Gråzonen: Gør-det-selv
Laver du selv dele af arbejdet, er du ikke dækket af en håndværkerforsikring. Skader, du forårsager, falder under din egen ansvarsforsikring. Det gælder også skader på naboens ejendom. Og her er mange danskere underforsikrede, fordi de ikke har tænkt over, at deres private ansvarsforsikring har en dækningssum og undtagelser.
Har du overvejet at gøre arbejdet selv, er det værd at læse om risikoen ved gør-det-selv-arbejde, før du starter.
Sammenlign før du bygger
Ansvarsforsikring er billig sammenlignet med de potentielle omkostninger. For private bygherrer er en god ansvarsforsikring ofte den forskel, der gør, at du kan sove roligt under en renovering. Og priserne varierer: sammenlignet med de billigste selskaber betaler mange det dobbelte for den samme dækning. Du kan find det billigste tilbud og sammenligne på tværs af markedet.
Renoveringsprojekter er stressende nok i sig selv. Sørg for, at forsikringen er på plads, før den første hammer falder.